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因素，未来有子女教育、换房、养老、旅游等方面的规划需求。，综合财务诊断：张女士家庭属于中高收入和中高资产家庭，处于成长期阶段，，家庭成员固定，收入相对稳定，可累积资产逐年增加，子女教育费用逐步提高，总，体家庭财务自由度较高。目前，张女士家庭资产配置的问题是投资品种较为单一，，资产流动性较差。且家庭缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在一定的，风险隐患。考虑到张女士的风险属性、财务状况、理财需求等多方面综合因素，再，结合我们对于2015年整体金融市场的分析和判断，分别从财富保值、财富增值、财，富创造、财富传承4个维度为张女士做了如下资产配置方案。见表1-1：，为了弥补社保的不足，理财师建议张女士在定期寿险的保单上附加医疗险和重，疾险；另外，建议张女士夫妻申请办理一些商业银行推出的高端信用卡，充分利用，银行的资源享受全面的服务，包括高额意外险、品质生活、休闲娱乐、健康体检，等，这样既能节省家庭开支，又能满足多样的生活需要。同时还建议张女士最好每， 回报更稳定，商铺的租金回报受市场波动影响很大。投资的逻，辑是高风险，高收益，这是亘古不变的。其次，住宅与商铺这，两类房产性质不同。买住宅商品房，实际上是一次性买下了70，年的土地使用权。而商铺一般只有40年至50年的使用权。而，且，住宅的租金回报有很多税务处理方式，可以安全地规避掉，税务成本。但是商铺的租金收益属于商业收入，纳税比例高并，且几乎无法完全规避。所以，用租金回报率的公式来判断商铺，价值时不向无风险收益率的水平看齐。，分析商铺的价值，可以利用两个模型：一个是人流模型，，另一个是资本密度模型。，人流模型是指一个商铺价值取决于其租金，而一个商铺的，租金取决于每天经过这个商铺的人流。比如，麦当劳、肯德基， 我即明了她说的话。我也发现，从我学习理财以来，，活变得多么有意思。可是，我还是认为绝对不会去演讲。“我会，句话也讲不出来的。”我绝望地说。”那你觉得这个主意怎么样？我和你起站在台上，我提问，你回，答。你只要讲讲你的经历就了。要是你停下来，我可以帮忙接下，我没有被她说服：“不如脆由您来讲呢，您熟悉这个内容，您在”可是如果由你来说，给留下的印象要深得多，”海内回答，说，“要是让我来说，听起来就像是个在银作的啰啰唆，的废话。你能被孩们接受，你做的事情是其他孩原本也可以做”可是我很可能会说得结结巴巴，”我反对说，“我真的会很害”如果你能再考虑下，不管结果怎样，我都会很兴的。没有，能强迫你做你不愿意做的事情。只有你才能强迫去做。”， 子里。目前可供选择的投资方式十分多样化，比如股票、银行存款、房地产、期货、债券、，黄金、基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，而且分得很细，每种投，资渠道还有不同的操作方式。对一般的投资者来说，首先要对这些方式做一个了解，然后选，择一种或几种适合自己个性和财务状况的投资方式。，一般而言，个性保守或闲钱不多者，投资的种类不宜过于多样复杂，短期投资获利的比，例要少；若个性积极冲动且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工，具的特性，通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳，但安全性却低，的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气，投资应该树立正确的观念，抱有赚钱的想法无可厚非，但不能有贪念。如果你有10万元， 比如，金新信托的“乳品信托计划”，全称是“乳品行业战略并，购项目集合资金信托”，发行日为2003年7月2日，募集规模为8600万，元，期限一年，共200份左右，信托资金用于控股收购一到两家乳品公，司51%的股权；信托计划成立一年后，德隆将以高出受托人收购价的，6.5%的价格，全额回购受托人所持有的这些股权。该集合资金信托的，预期收益率5.2%。交通银行为代理行。2004年7月2日，该信托计划到，期，然而因为德隆系的崩溃，从7月2日直到7月9日的最后期限，投资，者却没能拿到分文本金和利息。所以，投资者在选择时信托产品时一，定要非常谨慎，从而控制风险。，首先，投资者要注意选择信誉好的信托公司发行的产品。信托产，