作文素材 | 网络互助,2021高考语文或将考查主题词!

网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单可以描述为“小额保障+即收即付”制，属于Micro-Insurance范畴。

2021年4月16日消息，中国银保监会召开新闻发布会，介绍一季度行业发展情况。在谈及网络互助关停潮时，银保监会副主席肖远企表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要看到其潜在的风险。网络互助需规范化发展。

01引导网络互助更好造福社会

回归互助的本质、呵护互助的初心，网络互助平台应把完善流程、提升透明度作为立身之本，切实保护会员隐私和权益

遵循一定的流程，由参与的成员分摊成本，平台方收取一定比例管理费用，当成员需要救助时进行“互助接力”……近年来，借助数字技术，网络互助悄然兴起、快速发展，逐渐形成了一种新型社群合作机制。

网络互助能有效解决信息不对称和信任难题，又可发挥平台规模效应来提高效率、降低成本，具有明显的优势。同时，它不同于商业保险，往往只需缴纳很少的费用即可加入，有利于满足中低收入群体的重疾保障需求。

然而，最近一段时间，网络互助平台却“热”中遇“冷”。一些知名网络互助平台宣布关停，尚在运行的也出现了用户减少等现象。此外，虚假宣传、诱导加入、莫名扣费、退出困难、理赔纠纷……关于网络互助的投诉不时发生，反映出一项新生事物由产生到成熟的不易，也从一个侧面说明了推动行业规范发展的紧迫性。激发网络互助的正面效应，把“善意”更好转化为“善行”，还须找准问题根源、强化外部监管、促进行业自律。

一些网络互助项目游走在多种业务的边缘地带，定位不够清晰，导致管理存在盲区，再加上行业快速扩张的同时自律不足，因而出现种种失序问题。一方面，大型互联网公司旗下的网络互助平台在工商部门多注册为“网络科技企业”，而业务范围往往涉及融资，如果没有相应约束，存在巨大隐患。不久前，银保监会人士表示，对于网络互助主要是要规范发展，是慈善就做慈善，打着互助旗号从事金融业务、保险业务就偏离了互助本身的性质。如果要开展保险等金融业务要取得金融牌照才能做，必须做到“有证驾驶”。另一方面，网络互助虽然参与门槛低，但信用依托不足，也普遍缺乏精算模式的支撑，若缺乏透明度，仅靠参与互助计划时签订的“君子协议”，并不足以保障后续环节的顺利进行。例如，一些用户反映的不通知就扣费、分摊成本逐渐增多等问题，降低了参与者的信任感。

应该看到，网络互助的技术优势仍然存在，所凝聚的社会善意也没有减退。国务院出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。这为网络互助在医疗保障方面进一步发挥作用，提供了政策依据和发展空间。网络互助所展现的创新活力，还在一定程度上推动了良性竞争，有助于促进相关行业优化流程、改善服务。治理网络互助存在的问题，增强公众对网络互助的信任，亟待从监管层面完善法律法规，消除监管盲区，明确权责归属，健全常态监督。

当前网络互助遇“冷”，恰好给行业提供了“冷静期”。作为成长中的新业态，扎扎实实地提升专业水平、加强自律尤为重要。网络互助平台应把完善流程、提升透明度作为立身之本，切实保护会员隐私和权益。毕竟，人们加入其中是为了寻求互助，如果得不到实实在在的帮助必会离开，平台的发展也将难以为继。回归互助的本质、呵护互助的初心，切实保障用户权益，网络互助行业才能更好传递善意、造福社会。

02网络互助平台不能让人提心吊胆

喊出“一人生病，众人均摊”口号的网络互助，凭借门槛低、费用少、购买便捷的特点吸引了众多用户，一时之间影响广泛。然而，近期多家网络互助平台相继关停，继美团互助、水滴互助之后，悟空互助也发表声明将于4月30日正式关停。

从2011年渐次兴起，继而快速扩张，到如今急转直下，一度火爆的网络互助平台为何迎来了“关停潮”？作为社会医疗保障的有效补充，网络互助平台的兴起在一定程度上缓解了“因病返贫”“因病致贫”等社会问题。但随着互助规模的扩大，盈利模式不清晰、分摊费用上涨、平台修改规则等问题也不断显现出来。在金融监管环境趋严的背景下，这些问题也预示着网络互助平台无人“照看”、野蛮生长的时代即将结束。

当下，一个亟待重视的问题是，对于支付了分摊费用的用户来说，目前宣布关停的网络互助平台应该提出适当的赔偿或退回机制，让用户当初满怀希望支付的每一笔分摊费用都有可弥补的空间，解除用户的信任危机，切不可自由过度。毕竟，众多用户参与到网络互助中的初衷，是为了“我为人人”的同时可以“人人为我”。他们的钱，不能说没就没。

网络互助平台要想走远，一方面需从外部监管入手，促进网络互助平台规范化运营，避免监管真空出现，完善配套法律法规。比如，2020年发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》已明确将医疗互助纳入多层次医疗保障制度体系，这对于网络互助来说，既是一种肯定，更是一种鞭策。另一方面对网络互助平台自身而言，要实行严格准入，既不能通过误导性虚假性宣传、承诺责任保障等方式欺骗用户，也要对平台发生的每个互助事件进行充分披露，加强对从业人员的管理和用户检测，确保操作规范化、过程透明化。

对于规范守信的网络互助平台，我们应该给予更多善意和理解，因为它们遵守了契约精神；而必须追问和值得反思的，是那些说开就开，说停就停，甚至单方面关停后仅以一条消息提醒众多用户的网络互助平台，这些平台的消失对用户造成的损失和伤害，绝不只是一条消息提醒就可以抹掉的。

网络互助更应讲究相互信任，更应遵守契约精神。少了契约精神，网络互助平台就像是没有“质量保障”的产品。“一人生病，众人均摊”喊出的是互助，而真正给予公众的是契约精神的力量和公众对契约的信心。网络互助平台对契约精神再轻微的忽视，都将会让其给人以不靠谱印象，进而陷入不被信任的境地。网络互助平台的关停公告就像“没落地的靴子”，如果多数用户都为所投资的保障提心吊胆时，那互助的意义可就要变味儿了。

网络互助平台唯有持续良性运营，彰显其契约精神、兑现其互助本质，才能在解决大众意外的同时避免自己成为“意外”，才能既不让别人提心吊胆，也不让自己提心吊胆！

03如何看待人民日报呼吁引导“网络互助更好造福社会”？

在今年几家头部网络互助平台关停后不久，5月6日人民日报发文呼吁要回归互助的本质，呵护互助的初心，网络互助平台应把完善流程，提升透明度作为立身之本，切实保护会员隐私和权益。

在这篇《引导网络互助更好造福社会》文章中，作者认为，网络互助是一种新型社群合作机制，“网络互助能有效解决信息不对称和信任难题，又可发挥平台规模效应来提高效率、降低成本，具有明显的优势。同时，它不同于商业保险，往往只需缴纳很少的费用即可加入，有利于满足中低收入群体的重疾保障需求。”

同时，话锋一转，作者分析，激发网络互助的正面效应，把“善意”更好转化为“善行”，还需找准问题，强化外部监管，促进行业自律。

在找准问题方面，主要是网络互助平台定位不够清晰，管理存在盲区，再加上行业快速扩张的同时自律不足，因而出现种种失序问题。

而在监管方面，5号文为网络互助在医疗保障方面进一步发挥作用，提供了政策依据和发展空间。网络互助所展现的创新活力，还在一定程度上推动了良性竞争，有助于促进相关行业优化流程、改善服务。而治理网络互助存在的问题，增强公众对网络互助的信任，亟待从监管层面完善法律法规，消除监管盲区，明确权责归属，健全常态监督。

同时，作者还呼吁，当前网络互助遇“冷”，恰好给行业提供了“冷静期”，“作为成长中的新业态，扎扎实实地提升专业水平，加强自律尤为重要。”

可以说，人民日报这篇文章为网络互助行业开出了药方，对于监管部门来说，应该尽快明确监管意见，能发牌照的就要发牌照；而对于平台来说，要加强自律，更好保护用户权益。

04网络互助割了一盘1亿人的韭菜

2016年，美团10号员工沈鹏出来创业。

最先做的是“水滴互助”，口号是“人人为我，我为人人”。

听起来很慈善、很公益，又因为多年来大病返贫的阴影笼罩在中国人头顶，响而应之者千千万。

那年网络互助还是流量洼地，沈鹏29，凶猛后生有极好的嗅觉，闻得到别人闻不到的机会。

有美团身份镀金，腾讯、IDG都赶来投资注血，一众投资人众星捧月，水滴公司成了网络互助蓝海中的明星。

仅4年，用户干到了1亿多。

五年来，多少人怀着“人人为我，我为人人”的期望加入水滴互助，人们相信群体的善意，大家庭般的互帮互助，相信今天我帮助了别人，我为人人，他日别人也会在我大病的危难时帮助我，人人为我。

就在2021年3月底，水滴公司IPO前夕，水滴公司宣布关闭“水滴互助”这一监管不明的风险业务剔除，一切期望戛然而止。

敢情我之前的“互助”全都变成了“捐助”？

传统保险本质是一个有出口和入口的循环资金池，为了壮大和维护这个资金池，要耗费巨大的成本，为了盈利，保险公司收取高昂的服务费，定下昂贵的投保价格。

网络互助模式本是一种打破了保险相对低效、高产品成本的创新模式，本质是社会共济。“P2P”点对点技术更加提升了它的效率和广度——认同这些理念，就是是许多网络互助初创时的初心。

水滴公司以网络互助起家，而以抛弃网络互助投入传统保险的阵营，追逐IPO，终于成为了网络互助的“叛徒”。

是啊，谁叫网络互助不挣钱呢？

5年来，水滴公司通过网络互助聚集了1亿多的用户，我称之为“公益韭菜”。

4月17日，水滴公司向美国纽交所冲刺IPO，招股书明明白白写着，用户数在2018年-2020年间呈指数级增长。这些用户中的许多人成为了水滴公司的保险产品消费者，三年间累计购买保险用户人数分别约为170万、880万和1920万，通过水滴保险市场产生的首年保费（FYP）分别为9.72亿元、66.68亿元和144.26亿元。

IPO招股书写着，水滴公司2020年保险经纪收入26.95亿元，占比89.1%。也就说，这些公益韭菜在水滴公司上购买保险产品，占到它收入的近九成。

沈鹏曾在一次接受专访时说，“做众筹和互助，能帮助我们更精准的获得用户。”

他说这话时是2020年8月，靠公益圈用户，靠卖保险赚钱，水滴公司赚钱路子已经很明确。

银保监会副主席肖远企4月16日说，慈善就归慈善，如果打着互助旗号从事金融业务、从事保险业务就偏离了互助本身的性质。

说的是你们吗？

这是收割者最好的时代。

2019年，一个小小的数据创业公司巧达科技，仅靠写些爬虫程序、收买些企业账户，就从中国的招聘网站，空手套白狼收割2.2亿自然人的简历。是当时全国近1/4的劳动力人口简历信息。

别看海量数据，但门槛很低啊，只是几行代码的事。

没有比病患更危急的需求，没有比悲悯更泛滥的号召力。网络互助更是，水滴公司和轻松集团，也可以用一个人人为我，我为人人的公益理念，聚起亿万用户的流量池，卖高度相关的保险产品，然后一则公告宣布关闭大吉。

与其叫精准获客，不如叫精准培育，精准收割。

2019年时，时代周报的记者曾发现水滴筹的地推人员在医院引导患者发起筹款，他们扫楼劝募、随意填写募捐金额、模板化撰写求助故事、通过引导患者筹款赚取提成等。

而医院保安一语道出了真相：“这是病房，不是你做交易的地方。”

生意就是生意，不寒碜；公益就是公益，也无需低调。而以公益之名圈地、占领市场，公益就变成工具，目的一达到，工具就无用了。

当他们竖起互助大旗，左手公益，右手镰刀，看世界都是韭菜园。